Закрыть

Депозит это… приумножаем или теряем?

Депозит это деньги переданные в аренду банку. За пользование деньгами, владельцу депозита (то есть вам), выплачивается вознаграждение в виде процентов от суммы вклада. Банк, со своей стороны, использует и распоряжается этими деньгами для извлечения своей собственной выгоды. Риски потери депозита ничтожно малы, а в случае наступления дня "Ж", вклады до 200 тысяч гривен компенсируются государством (вклады в иностранной валюте пересчитываются в нац. валюту по официальному курсу на день начала ликвидации банка). Но все же, на всякий случай, "яйца кладите под разные вывески". Депозит это деньги, ваши деньги, в чужих руках.

В этой статье я не буду рассматривать классификацию и виды банковских депозитов, достаточно сказать что их, и их комбинаций, существует огромное множество. Каждый банк придумывает свой продукт со своими условиями. Если вы хотите завести депозит, обдумайте идеальные для вас условия, на которых вы бы хотели отдать деньги в аренду банку (на какой срок, под какие проценты, с возможностью пополнения, ежемесячного снятия процентов и тд. и тп.). Затем ознакомитесь с предложениями на сайтах банков, или еще лучше, зайдите в банк и поговорите с консультантом. Лучше обойдите несколько и выбирайте банки покрупнее, они гораздо надежнее.

Мы же рассмотрим саму суть, - с какой целью лучше открывать депозит. Первое и самое важное, - банковский вклад или депозит это всегда лучше чем деньги "под подушкой", но не стоит переоценивать его выгоду.

Депозит это способ способ приумножения капитала?

Депозит это способ способ приумножения капитала?Уверен что каждый из нас задумывался о том чтобы положить деньги в банк и жить на проценты с них, постепенно накапливая сумму депозита. Но на самом деле, если вы рассматриваете банковский вклад как способ накопления капитала, то депозит это плохая идея. Плохо, прежде всего, если вы хотите жить на проценты с него, ведь инфляция на пару с девальвацией со временем "съедят" его реальную стоимость. Через несколько лет, вы обнаружите что 10 гривен, за которые вы раньше могли купить буханку хлеба, теперь стоят не много более чем ее четверть. 

Идея постепенного накопления суммы банковского вклада, и соответственно увеличения выплат с него, дадут немного более чем иллюзию увеличения стоимости вашего капитала. В таком варианте депозит это конечно лучше, но все же, почти такая же плохая идея. Факторы все те же, просто следствие, - обесценивание ваших денег, гораздо менее очевидно.

Если депозит в $ и €

Правда это все было о депозитах в национальной валюте. В $ и € все немного иначе, - вы можете забить на обесценивание родной вам валюты, и спокойно покуривая табако глядеть как ноет и нервничает ваш коллега по работе, - "я стал получать меееньше! Ведь долллар выыырос, когда они повысят зарплааату?!". Вам то будет пофиг, - не смотря на то что ценность вашей зарплаты так же... начнет "немного хромать", но ведь они, накопления всей вашей жизни, не потеряли свою ценность, и ваша штучка баксов в банке, пока не потонул американский континент, стоит уже не 8 000 гривен, а все 20 000. Стоит в общем то заметить что ваш коллега не совсем прав, - нельзя проводить прямую связь между стоимостью вашей зарплаты и курсом зеленых, хотя взаимосвязь таки есть, но скорее косвенная. Буханке хлеба, что "Made in Ukraine", абсолютно пофиг на курс доллара, но бензину, который ее "собирает с полей" и "катает по стране", - не очень, поэтому цена вырастет, но не столь ощутимо. Но если мы говорим о вещах иностранного производства... , сами понимаете. 

С другой стороны, прибыль с вклада в иностранной валюте гораздо ниже чем в национальной, на первый взгляд и в спокойные для экономики времена. Самый выгодный депозит ПриватБанка на момент написания статьи, - "Депозит Плюс срочный", обещает 28% годовых в гривнах и 15% в долларах. Припустим, - мы хотим вложить 20 000 грн. Курс доллара в этот же момент равен 21.30 / 23.31 .

Итак, в гривнах:

  • 20 000 + 28% = 25600 грн

В долларах:

  • 20 000 / 23.31 = 858$
  • 858 + 15% = 986,7$
  • 986,7  * 21.30 = 21 016 грн

Это, конечно же, если через год курс доллара будет таким же, что в условиях плавающего курса... если он действительно плавающий, - не возможно. Это при условии что спред (разница между покупкой и продажей валюты) останется таким же. Например, чуть более года назад доллар стоил 11,60 / 11,70. Будь спред равен 10 копейкам, а не как сейчас 2 грн, мы бы получили 22 901. Это тоже меньше, но на самом деле и процент на вклады в долларах тогда был другим, - фактически равным по прибыли гривне. На самом деле, если бы мы вложили тогда 20 000 гривен в долларах по курсу 11,70, девальвация обеспечила бы нам сейчас 36 410 грн. На самом деле, никто не сможет вам сказать какой курс доллара будет через год. 

Реально нереальный индекс инфляции

Депозит это... приумножаем или теряем?Индекс инфляции, - это тот самый показатель, который должен говорить нам на сколько подорожала жизнь и обесценились товары первой необходимости. Но все чудесно понимают, что этот показатель далек от истины. Никто не сможет вам назвать реальный индекс инфляции, а даже если бы смог, не верьте, - для каждого он свой. Но будьте уверенны в одном, если вам в зомбоящике сказали что индекс инфляции за год составил 10%, знайте, не менее 10% депозита вы потеряли. Но, если взглянуть на этот показатель подробнее, индекс инфляции считается из стоимости набора потребительской корзины (набора продуктов и вещей которые нужны человеку чтобы прожить год, по мнению правительства), которая не менялась 15 лет и куда входят:

Примечание, - если число менше 1, значит данный продукт рассчитан на несколько лет.

  • Хлеб 101 штука. Вроде нормально, на меня одного.
  • Сало 2 кг. Мало, я ем больше.
  • Шампунь 500 мл. Зачем нам часто мыть голову?
  • Плавки 0,1 штук. Да, вы не ошиблись, это 1 плавки на 10 лет
  • Пиво 100 галонов. Шучу, в потребительской корзине такого нет =)), водки тоже. Смотри на мир трезвым взглядом друг.
  • Трусы 2,5 штук. Да, обоср**ться можно не чаще чем 2,5 раз в год.
  • Вилка 0,2. Живи и через 5 лет получишь целую.
  • Костюм 0,2 штук. Мммм.... лучше начать покупать с галстука, так будет понятно что это должен быть костюм.
  • Холодильник ???0,066 штук???. ... это значит копить 15 лет, шикарный наверное будет холодильник =).
  • Стиральная машина ?"Малютка"? 0,07 штук. Одна на 14 лет.
  • Телевизор 0,1 (мммм... это наверное должна быть плазма, Samsung 48 "... подставочка от него)
  • Валериана 10 таблеток, адын раз в год. У нас тут все так спокойно, что этого точно хватит на все 365 дней.
  • Гроб Шкаф 0,04. Это 25 лет, за цену определенную кабинетом министров. Наверное гроб зря зачеркнул.
  • Настольная лампа 0,04. "Во тьме ночной, при свете дня... ", но через 25 лет.
  • Посещение театров, кинотеатров, клубов, музеев, парков, зоопарков, заповедников, цирка, музыкальная учреждений, библиотек, приобретение книг. 4 раза... в год... по 15 гривен... 4 раза... в год..., а остальное время сиди су*а в подвале. Остальные развлечения государством не предусмотрены.
  • Есть еще кухонный набор 0,01. Это значит 1 на 100 лет... . Я перепроверил информацию на других источника, ошибки нет. Один кухонный набор за 100 лет. Это ваше наследство, если сумеете так долго прожить.
  • ...

Начинаете понимать, почему депозит это не инструмент для увеличения капитала?

Депозит это... приумножаем или теряем?Из всего этого и формируется прожиточный минимум, минимальная пенсия, ваша зарплата и индекс инфляции от которого отталкиваются называя вам цифру, - на сколько подорожала ваша жизнь. Если даже на вилку вам нужно будет копить 5 лет, то вы наверное представляете насколько состав потребительской корзины далек от реальных потребностей человека, а официальные данные далеки от реального положения дел. Цены я даже не указывал, но поверьте, - они не менее ужасны чем это. Плюс, цена всего того, что не входит в потребительскую корзину даже не учитывается (мобильная связь, прокладки и тд. и тп.). Именно поэтому депозит это не путь к финансовой свободе.

Подсчитать на сколько в действительности возросла стоимость вашей жизни крайне сложно. Могу например сказать, что цена на муку высшего сорта в Харьковской области, с 2013 по 2014 выросла на 60%. Но как часто вы едите хлеб из этой муки? Что вообще входит ваше потребление? Как часто вы пьете алкоголь и какой именно? Инфляция, она своя для каждого, данные нужно рыть для различных цен вашего региона, вашего магазина, конкретно продуктов и вещей которые вы покупаете. Только вы сами можете ответить на этот вопрос. В общем, инфляция и есть причина того, что депозит это чаще всего убыток, хоть и не большой, но убыток.

Кажется, что депозит в долларах надежнее, но если курс валют будет фиксированный, или и дальше останется пародией на плавающий как сейчас, вы получите меньше, чем если бы у вас вклад был в нац. валюте. Свободно плавающий курс также означает, что вы можете получить убыток по депозиту в долларах если ваша родная валюта "отвоюет" свои позиции. Не забывайте, что государство так же может заставить вас понервничать, - они всегда знают, что там, за сантиметрами стали... вернее километрами проводов и лабиринтами серверных стоек, находятся они, ваши, не их, ваши несгораемые ПЯТЬ, ТЫСЯЧ, БАКСОВ. Тут то они заставят вас понервничать: налог на продажу валюты, налог на депозит, ... и конечно же чемпион вашего времени, - принудительная конвертация в новозеландские гривны. Как правило, это не более чем просто страшилки. Но они заставят вас понервничать, налог то они конечно введут, но вот конвертация... это когда экономике государства совсем уже плохо. Главное мыслить здраво и на перед.

Доллары, - если вы уверенны что в государстве все будет плохо. Гривны, - если хорошо. Но главное, - депозит это не способ приумножения капитала.

Депозит это способ накопления и сохранения денег?

Да. Депозит это такая штука, предназначенная для сохранения стоимости капитала, способ торможения обесценивания ваших денег. Депозит это способ накопить на дорогую покупку, - деньги "под рукой" тратятся быстро, с депозитом все иначе. Депозит это "подушка безопасности", которая поверьте вам на сама деле очень нужна, и завести ее стоит уже прямо сейчас. Вклад в твердых валютах (доллар, евро) это лучше, но все же не панацея, это не даст вам финансовой независимости, но придаст уверенности в завтрашнем дне. Деньги должны двигаться, иначе они умирают. Банк, умеет использовать деньги, поэтому и стремится нарастить массу депозитов, им это выгодно, вам же, не очень.

Для вашей, финансовой, независимости.